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NOS PRESTATIONS
PRÊT HYPOTHÉCAIRE
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À la Caisse d’Epargne de Nyon, nous sommes fiers de cultiver depuis longtemps une relation de confiance, faite de proximité et d’attention envers nos clients que nous connaissons tous personnellement. C’est en voisins attentifs que nous étudierons, ici et avec vous, le projet immobilier qui vous tient à coeur.
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Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire?
Le prêt hypothécaire est un crédit à long terme, garanti par un droit de gage immobilier, qui se réalise par le versement des fonds au débiteur qui s’engage à payer les intérêts et les amortissements éventuels selon les termes du contrat.
Le crédit hypothécaire couvre en général le 80% de la valeur du bien immobilier. Les 20% restant sont constitué par les fonds propres. La dette est généralement scindée en deux rangs, à savoir le 1er rang qui couvre 2/3 de la valeur du bien et le 2ème rang le tiers restant. Ce 2ème rang doit être amorti sur 15 ans, mais au plus tard à l’âge de la retraite.
Qu’entend-on par fonds propres?
Les 20% qui ne sont pas couvert par un prêt hypothécaire sont constitués par les fonds propres et donc à charge de l’emprunteur. À ceux-ci sont ajoutés les frais de mutation d’environ 5% (impôts, frais d’inscription au registre foncier, frais et honoraires du notaire, etc..). Depuis juillet 2012, il est nécessaire de fournir 10% de fonds qui ne proviennent ni de la caisse de pension, ni d’un prêt remboursable.
Quelles sont les conditions d’octroi d’un prêt hypothécaire?
• Disposer de 20% de fonds propres
• Les charges d’intérêts, d’amortissement et d’entretien ne doivent pas dépasser les 33% du revenu brut de l’emprunteur
• La valeur du bien doit correspondre au prix d’achat
Quelle est la différence entre un taux fixe et un taux variable?
La Caisse d’Epargne de Nyon propose des taux fixes pour des durées de 3 à 10 ans. Il permet de calculer précisément la charge annuelle, car il ne varie pas durant la période choisie.
Avec un taux variable, le prêt hypothécaire est flexible, et n’est pas limité dans le temps. Le taux suit l’évolution du marché des capitaux. Il peut donc varier pendant la durée du contrat de prêt. Il peut toutefois être modifié en taux fixe à tout moment.
Quel type d’amortissement choisir, direct ou indirect?
L’amortissement direct est un remboursement d’un crédit hypothécaire par tranches régulières directement à la banque. Le montant de la dette ainsi que la part d’intérêts diminuent donc lors de chaque versement. La charge fiscale augmente en contrepartie.
L’amortissement indirect signifie que le montant du prêt reste constant durant toute la durée du prêt hypothécaire. Les tranches d’amortissement sont versées sur un compte de prévoyance 3ème pilier A. Le versement à la banque de ces montants ne se fera qu’à l’échéance du compte de prévoyance (âge de la retraite ou maximum 5 ans avant). Il est toutefois possible d’effectuer des amortissements extraordinaires (sous conditions). Le choix d’un amortissement indirect offre dès lors nombreuses opportunités d’optimisations fiscales.
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